Investimentos forex áfrica do sul

Investimentos de Forex na África do Sul.

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investir.

Meio grande não compra muito nos dias de hoje, nem mesmo um carrinho de mantimentos; talvez um jantar para dois em um restaurante moderadamente sofisticado, se você escolher uma garrafa de vinho barata.

Por outro lado, provavelmente não é muito difícil encontrar R500 por mês para deixar de lado um dia chuvoso. Digamos que você tenha dado o seu orçamento uma vez e descobriu um R500 de reposição que você pode gastar mês após mês por pelo menos cinco anos. Tal como acontece com qualquer investimento, você quer os melhores retornos com o menor risco possível, e de preferência um veículo de poupança ou de investimento que seja flexível o suficiente para permitir que você deposite extra ou, em uma situação de emergência, retire seu dinheiro em curto prazo.

Você pode ser imediatamente atraído pelas óbvias opções bancárias seguras (ou "soluções", como elas são chamadas felizmente em falas bancárias), como uma ordem de débito da sua conta atual em uma conta separada de poupança ou aviso. Mas estes geralmente oferecem taxas de retorno muito baixas. Olhando mais longe, você deve encontrar maneiras de ganhar um melhor retorno sem necessariamente assumir mais riscos.

No mínimo, você quer vencer a inflação, que gasta suas economias implacavelmente e impiedosamente e que pode resultar em uma queda alarmante no valor do seu dinheiro ao longo do tempo - o quão alarmante é ilustrado no exemplo a seguir:

Suponha que você queira economizar para um item de consumidor específico que hoje custaria R30 000. Se não houvesse inflação, seu R500 por mês em cinco anos exatamente pagaria por isso - você poderia esconder o dinheiro em seu colchão.

Mas assumindo uma taxa de inflação anual constante de 4,2 por cento (o valor da inflação ano-a-ano do IPC no final de abril de 2018), o item custará R36 852 cinco anos a partir de agora. Você teria que economizar por mais de um ano extra para compensar o déficit (altura em que o preço aumentaria novamente, para mais de R38 400!).

Colocando seu dinheiro sob o colchão, você pode pensar que você poderia manter a inflação aumentando suas contribuições pela taxa de inflação (4,2 por cento neste exemplo) a cada ano. Suas contribuições ficariam assim (os números foram arredondados para rands inteiros):

Ano 1: R6 000 (R500 por mês)

Ano 2: R6 252 (R $ 21 por mês)

Ano 3: R6 515 (R543 por mês)

Ano 4: R6 788 (R566 por mês)

Ano 5: R7 073 (R589 por mês)

Pode ser uma surpresa que você ainda não esteja perto do R36 852 que você precisa. Isso ocorre porque não só seus aumentos anuais estão por trás da inflação, mas você está acumulando seu valor alvo durante um longo período (cinco anos), enquanto a inflação está cobrindo seu preço no custo total do item desde o início. Na verdade, você teria que aumentar seu valor mensal em torno do dobro da taxa de inflação a cada ano para ter o suficiente para comprar o item após cinco anos - ou economizar R614 constante por mês.

Então, para economizar valer a pena, você não precisa apenas ganhar um retorno acima da inflação, mas também deve aumentar suas contribuições a cada ano para que o valor dessas contribuições não diminua. No entanto, para facilitar a comparação, manteremos as contribuições em um R500 plano por mês.

É hora de sair do quarto e ver o que está disponível para você - e comparar retornos, riscos, custos e acessibilidade. O índice de pico para superar a inflação é R33 365 - é isso que você economizaria a uma taxa de juros de 4,2 por cento, igual à taxa de inflação. Todas as taxas e custos bancários são cotados em 31 de maio de 2018 e presume-se que a taxa de juros e a taxa de inflação permanecem constantes ao longo dos cinco anos. Tenha em mente, no entanto, que estamos no fundo de um ciclo de taxas de juros e a inflação está aumentando, e as taxas de juros provavelmente também aumentarão.

Somente os produtos que se enquadram nos critérios de investimento de R500 por mês durante cinco anos foram revisados ​​- existem vários outros produtos para investidores com maiores montantes, para economias de longo prazo e para investimentos de montante fixo.

Além disso, você deve considerar os impostos. Para o ano fiscal de 2018/12, você paga imposto de renda sobre juros de mais de R22 800 por ano se você tiver menos de 65 anos - isso significa que você terá que investir mais de R456 000 em cinco por cento, ou R228 000 às 10 por cento, para começar a pagar o imposto sobre seus retornos. Além disso, os dividendos sobre investimentos de capital locais estão atualmente isentos de impostos, mas estarão sujeitos a impostos a partir do ano fiscal de 2018/13.

Você também é responsável pelo imposto sobre ganhos de capital (CGT) em quaisquer ganhos de capital que você faz quando vende ou entrega seu investimento. Para o ano, seu primeiro R17 500 é isento de impostos e você paga o imposto em sua taxa marginal em 25% do resto de seus ganhos. Observe que estas são economias discricionárias e de médio prazo - as opções apresentadas devem ser consideradas somente depois de cumprir suas obrigações financeiras de longo prazo, como estar no bom caminho para economizar o suficiente para sua aposentadoria e poupança para a educação de seus filhos.

Exceto onde indicado de outra forma, as informações são dos sites das casas financeiras relevantes.

Antes de começar a olhar para investir dinheiro, você precisa olhar para sua dívida, porque, como qualquer consultor financeiro irá dizer, esse é o primeiro lugar que você pode marcar: o que você paga nas taxas de juros sobre a dívida é normalmente muito maior que o que você receber em taxas de juros de poupança. Primeiro, erradique qualquer dívida na sua conta de cartão de crédito e suas contas de varejo, porque geralmente cobram o maior interesse - geralmente em torno de 20% ao ano.

Embora as taxas de juros sobre a dívida do cartão de crédito sejam geralmente altas, se você usar sua conta de cartão de crédito como um veículo de poupança, as taxas em um saldo positivo são zero ou muito baixas. Em cartões de crédito normais, a Nedbank oferece zero por cento anualmente, Absa 0.2 por cento e First National Bank (FNB) 0.25 por cento a 0.5 por cento. O Standard Bank tem taxas diferenciadas, de 0,4% a mais respeitável (mas não inflacionista) 3,3 por cento em um montante superior a R20 000.

Outra maneira de colocar o seu meio-baralho para o bom uso é canalizá-lo para o seu vínculo hipotecário.

Ao colocar o dinheiro em sua conta de empréstimo inicial, você está, de fato, economizando a taxa de juros do empréstimo, sem pagar impostos sobre os juros salvos, o que quase certamente é mais do que você seria garantido em qualquer outro lugar. (Você pode fazer mais em um investimento de alto risco, como uma confiança na unidade de equidade, mas seria um pouco mais de cinco anos).

O Absa Bank fez gentilmente os cálculos para o seguinte exemplo: se você tiver 15 anos para pagar um empréstimo hipotecário de R500 000, seus reembolsos mensais em nove por cento (a taxa preferencial no final de maio) seriam R5 071 e Após cinco anos, o saldo do empréstimo seria de R $ 392.33. Se você aumentou seus reembolsos em R500 para R5 571, seu saldo após cinco anos seria R359 759, a diferença de R42 634 - muito melhor do que suas economias com algum interesse Os seguintes investimentos são os seguintes: Se você tem uma ligação de acesso, a Absa diz, você teria acesso ao que pagou com antecedência, sujeito aos termos do contrato.

Se você continuasse a colocar R500 por mês em seu vínculo, você pagaria depois de 11 anos e meio e economizaria quase R80 000 em encargos financeiros.

A maioria de nós tem uma conta bancária para as transações cotidianas, então abrir uma conta de poupança separada para transferir R500 por mês é certamente uma opção atrativa na medida em que a conveniência se passa - exceto que a maioria das opções de poupança dos bancos está muito aquém do que é necessário o caminho dos retornos.

* PureSave do Standard Bank, o JustSave da Nedbank, o Simply Builder da FNB e o Construtor de dinheiro da Absa são contas de poupança simples e flexíveis. Você pode depositar ou retirar dinheiro a qualquer momento e, geralmente, não atraem encargos se você apenas depositar dinheiro e não usar a conta para as transações do dia-a-dia. Todos têm taxas de juros diferenciadas de acordo com o quanto está na conta, então você progride para taxas mais elevadas à medida que sua economia aumenta: elas são de 0,25 a 2,3% (FNB), duas a 2,75% (Padrão), 1,35 a 3,90 por cento (Nedbank) e 1,3 a 3,90 por cento (Absa). Nenhum lhe daria um retorno acima da inflação em um investimento de R500 por mês, então, de fato, você perderia dinheiro.

* Um banco, Capitec, oferece uma conta de poupança diária com taxas substancialmente mais elevadas, o que lhe dará um retorno pós-inflação positivo: seis por cento em montantes abaixo de R10 000 e 4,75 por cento em R10 000 ou mais (quanto mais dinheiro em sua conta, menor a taxa, ao contrário de outros bancos). Para todos os serviços bancários da Capitec, primeiro você precisa abrir uma instalação de transação Global One, na qual há uma taxa de administração mensal R4,50. Se você economizar R500 por mês, durante os primeiros 19 meses, enquanto seu saldo estava abaixo de R10 000, você ganharia seis por cento, e ganharia 4,75 por cento depois disso, dando-lhe um total de R33 590 (líquido da taxa mensal) .

* O Standard Bank possui um produto de poupança inovador chamado ContractSave. Você deve depositar um mínimo de R100 por mês por um ano, mas depois disso é tão flexível quanto a opção PureSave do banco. Não há taxas se o seu pedido de débito for de uma conta Standard Bank. O interesse é 3,5 por cento em menos de R10 000 e quatro por cento em mais de R10 000, e você recebe um bônus de entre 0,5 e dois por cento ao ano, dependendo de quanto tempo você tenha economizado. A calculadora on-line do banco padrão mostra que você teria R34 695 após cinco anos.

* O Postbank, a facilidade bancária do Correio, possui uma conta bancária, Bônus Salvo, pelo qual você escolhe o valor que deseja economizar mensalmente e o prazo - até 60 meses. Uma vez que esses parâmetros são corrigidos, uma penalidade se aplica se você quebrar o contrato. Você ganha juros de bônus no final do prazo se você cumpriu as condições. Ao longo de 60 meses, a conta oferece juros anuais de 4,5 por cento mais um bônus de 0,5 por cento, o que equivale a cinco por cento ao ano. Seu valor final seria R34 144. Não há cobranças em sua conta.

Os depósitos de avisos são relativamente flexíveis em termos de depósito de dinheiro (alguns bancos especificam um saldo mínimo, por exemplo, R1 000 e depósitos mínimos, digamos R250), mas você deve dar um período de notificação definido para retirar o que você salvou. Isso limita sua acessibilidade, o que é suportável somente se as taxas de juros valerem a pena.

* O depósito de aviso de 32 dias do Standard Bank oferece juros diferidos de zero a 3,5% ao ano, dependendo do valor investido. O Nedbank possui um montante mínimo de investimento de R $ mil, e os juros variaram até 3,25% ao ano. Na Absa, o depósito mínimo é R100 e as taxas são variadas de 2,5 a 4,2 por cento. E no FNB, as taxas são escalonadas até 2.55 por cento ao ano. Tal como acontece com as contas de poupança, você não obterá um retorno à batida da inflação.

* O Bidvest Bank oferece um bem-vindo de 6,3% ao ano em sua conta de notificação de 121 dias, mas o saldo mínimo é de R5 000. Aqui valeria a pena usar outra conta para economizar até atingir R5 000 (após 10 meses) e depois transferir suas economias para a conta de 121 dias. Assumindo uma taxa de três por cento em suas economias pré-R5 000, suas economias totais depois de contribuir R500 por mês por cinco anos seria de R35 072. A desvantagem é que você tenha que dar quatro meses de antecedência para acessar seu dinheiro.

* O TargetSave da Absa é semelhante a uma conta normal de aviso de 32 dias, mas requer um depósito mensal mínimo de R100 por seis meses. Os juros variam de 3,2 para 3,65% e há juros de bônus entre 0,25% e 0,75% após seis meses. Absa calculou que você teria R33 451 no final de cinco anos.

5. DEPÓSITOS FIXOS FLEXÍVEIS.

Os depósitos fixos são projetados para economias de montante fixo, mas alguns bancos oferecem arranjos mais flexíveis que permitem que você faça vários depósitos ao longo de um período fixo.

* O depósito fixo Flexi da FNB requer um depósito mínimo de R100. Você pode depositar mais a qualquer momento, mas as retiradas são limitadas a duas de não mais de 15% de suas economias. Há um prazo fixo de três ou 12 meses, que você pode então renovar. O interesse é dividido em 2,25 para 4,25%. Ao contrário de um depósito fixo regular, onde a taxa de juros permaneceria fixada para o prazo de investimento, as taxas flutuam de acordo com as taxas de juros gerais.

* A Capitec oferece um plano de poupança de prazo fixo com depósitos múltiplos para clientes em suas instalações da Global One. Você pode depositar dinheiro quando quiser, mas não pode retirar nada antes que o prazo esteja terminado. As taxas de juros são fixadas para o termo (seis, sete a 12, 13 a 18 ou 19 a 24 meses) e variam de 6,1 a 6,6 por cento para os montantes em nossa faixa de investimento. Tomando uma taxa média de 6,4% e deduzindo a taxa de administração mensal de R $ 4,50, o valor final da poupança seria R34 947. Tenha em mente que, como a taxa de juros é fixada para o prazo de investimento, você perderia se a taxa teve que subir.

Um pequeno banco, o GBS Mutual Bank, com sede em Grahamstown, oferece um esquema de poupança único e altamente competitivo de um tipo que costumava ser popular na África do Sul nos dias das sociedades de construção. O banco possui sucursais em Port Elizabeth, Cape Town e Port Alfred, e agências em outras áreas.

Com uma assinatura mensal que começa na R50, você pode selecionar uma data de vencimento entre 36 e 240 meses. Os juros são compostos mensalmente e os dividendos são capitalizados anualmente. A notificação de resgate de três meses pode ser dada em qualquer fase após os primeiros 15 meses. Na maturidade, o prazo pode ser prorrogado entre 12 e 36 meses. Este produto oferece juros de 6,25%, o que proporcionaria um total de R35 293 após cinco anos. A taxa está sujeita a flutuações na taxa de juros.

Atualmente, existem dois títulos de varejo no mercado para investidores individuais:

* RSA Retail Bonds, os títulos do governo disponíveis para o público, oferecem retornos atraentes em investimentos de montante fixo com risco quase zero. Os títulos exigem um depósito mínimo de R $ mil, podem ser por um período de dois, três ou cinco anos, e não há custos envolvidos. Em 31 de maio de 2018, o vínculo de dois anos de taxa fixa oferecia 7,25% ao ano e a taxa fixa de três anos de títulos 7,50% ao ano. (Existem também títulos indexados à inflação, que, à taxa de inflação atual, oferecem rendimentos mais baixos).

Os títulos não são projetados para economias mês a mês. No entanto, com um pouco de engenho, você poderia estruturar suas economias para tirar proveito de suas taxas atraentes, especialmente se você também usou uma conta de poupança de juros mais altos, como a conta de poupança da Capitec. Depois de economizar por um ano na conta Capitec, você pode colocar o valor acumulado em RSA Retail Bonds por dois termos de dois anos cada. Depois de economizar por mais um ano no Capitec, você poderia colocar a poupança desse ano em uma obrigação de RSA de três anos, e depois de economizar por um terceiro ano no Capitec, você poderia colocar as economias desse ano em uma obrigação de dois anos. Para os anos quatro e cinco, você teria que manter seu dinheiro na conta de poupança - a menos que, é claro, você quisesse continuar além de cinco anos (veja a tabela, link no final deste artigo).

* O Nedbank anunciou recentemente títulos de varejo com condições semelhantes às obrigações RSA (também R1 000 mínimo, zero custos) e, em 31 de maio, eles estavam oferecendo taxas mais altas: 7,37 por cento por dois anos e 8,66 por cento por três anos para pessoas com menos de 60 anos, e 7,49 por cento por dois anos e 8,81 por cento por três anos para pessoas com mais de 60 anos. Usando o método de cálculo acima e as taxas de menos de 60, seu total depois de salvar R500 por mês por cinco anos seria R35 584.

Os fundos fiduciários unitários são um tipo de investimento extremamente flexível, o que lhe permite retirar dinheiro ou colocar extra quando quiser. Sua escolha é extremamente ampla - atualmente existem quase 800 fundos na África do Sul disponíveis para investidores individuais, excluindo os fundos offshore comercializados aqui. Estes cobrem todas as classes de ativos, sub-classes de ativos (por exemplo, ações de recursos ou ações financeiras) e várias misturas de classes de ativos. No entanto, nem todos os fundos estão disponíveis para alguém que quer investir R500 por mês; Para muitos, o mínimo mensal é maior.

Existem vários tipos de fundos, de acordo com os ativos em que o fundo investe. Consideramos aqui apenas três tipos gerais comuns de confiança unitária: fundos do mercado monetário doméstico de baixo risco, fundos prudenciais domésticos de médio risco e fundos de capital próprio de alto risco .

Apenas os fundos do mercado monetário oferecem rendimentos em linha com as taxas de juros prevalecentes, mas geralmente são melhores que a maioria das taxas de depósito bancário, embora os rendimentos possam flutuar diariamente. Os outros estão sujeitos às flutuações dos mercados e os retornos podem variar amplamente. Você pode considerar o desempenho passado ao avaliar um fundo, mas este não é um indicador de desempenho futuro. Para obter uma boa idéia de consistência do desempenho em relação ao montante de risco assumido pelos gestores de fundos, é aconselhável analisar a classificação PlexCrown de um fundo (consulte o link no final deste artigo).

No universo da confiança unitária, os fundos geridos ativamente, nos quais os gestores de fundos movem e saem dos ativos para tirar proveito das condições do mercado, geralmente possuem maiores taxas de gerenciamento de ativos e muitas vezes também cobram taxas de desempenho.

Todos os fundos publicam um índice de despesa total (TER), que representa os custos de gestão anuais, os custos administrativos e várias outras taxas, incluindo taxas bancárias e impostos, em percentagem do seu investimento. O TER pode variar de menos de um por cento para mais de três por cento. Não inclui a taxa de investimento inicial que as empresas de confiança de unidades geralmente cobram, nem cobrem a comissão ou taxa que vai ao seu consultor financeiro, se você estiver usando uma.

* Fundos do mercado monetário. Aqueles que aceitam um mínimo de R500 por mês ou menos são Allan Gray, Community Growth, Coronation, Metropolitan e RMB. No final de maio de 2018, os rendimentos anualizados variaram de 5,16 a 5,67 por cento (líquido de custos), de acordo com ProfileData. Os TER são baixos, variando de 0,3 a 0,63 por cento.

* Recursos prudenciais de alocação de ativos. Esses fundos distribuem seus ativos em ações, propriedades, títulos e caixa, e não podem deter mais de 75% de seus ativos em ações. Seu desempenho não é geralmente tão espetacular quanto os fundos de ações, mas, devido à diversificação de investimentos, também não são tão voláteis. Embora seus riscos variem amplamente, geralmente eles são menos riscos que os fundos de capital puro. Ao longo dos últimos cinco anos, até o final do primeiro trimestre de 2018, os 10 principais fundos prudenciais alcançaram uma média de 10,72 por cento nos retornos anualizados (de acordo com o ProfileData), líquido de custos. Os TERs são mais altos do que os fundos do mercado monetário - os dos 10 principais fundos variam de cerca de 1,2 a 1,88 por cento.

* Fundos de ações. Os fundos de capital interno investem pelo menos 75% de suas carteiras em ações no JSE, e muitos investem até 95%. No passado, eles forneceram os retornos mais atraentes para os investidores de longo prazo, mas, devido à volatilidade dos mercados de ações, há uma chance relativamente alta de perda de capital no curto prazo. Se você estiver economizando R500 por mês, dois fatores contam a seu favor:

* Você está investindo mensalmente, ao invés de investir um montante fixo, e isso tende a suavizar seus retornos (quando o preço da unidade cai, seu R500 mensal compra mais unidades); e.

* Suas economias são discricionárias, de modo que, no caso de os mercados tomarem um mergulho logo antes de seus cinco anos, você provavelmente pode dar-se o luxo de mantê-los mais tempo para "enfrentar a tempestade".

Ao longo dos últimos cinco anos, até o final do primeiro trimestre de 2018, os 10 fundos de ações de alto desempenho (incluindo fundos de ações especializados, como fundos de recursos) obtiveram retornos anualizados médios de 16,56% (de acordo com ProfileData). Os TERs dos 10 principais fundos variam de 1,15 a 2,65%.

Os fundos negociados em bolsa (ETFs), um investimento relativamente novo, são semelhantes aos fundos de investimento, na medida em que investem nos mercados financeiros e são de fácil acesso. Se você passar pela plataforma online etfsa. co. za, que cobre todos os produtos negociados na África do Sul, o investimento mensal mínimo é R300.

A maioria dos ETFs acompanha passivamente um índice, como o FTSE / JSE Top 40, mantendo os compartilhamentos no índice nas mesmas proporções. Como tal, eles executam de acordo com a forma como o índice executa (embora exista o arrastar dos custos), que muitas vezes é melhor do que muitos fundos gerenciados ativamente. Atualmente, você não possui a ampla escolha de oferta de trusts da unidade, especialmente em relação às classes de ativos subjacentes.

Os ETFs são principalmente baseados em ações, e estes possuem um perfil de risco similar para os fundos de unidades de participação. No entanto, alguns ETFs mais novos investem em classes de ativos - um intervalo, as Soluções de portfólio passivo multi-ativos do NewFunds da Absa (ou MAPPS), de acordo com a regulamentação 28 da Lei de Fundos de Pensões, que rege a alocação de ativos de investimentos relacionados à aposentadoria.

Apenas relativamente poucos ETFs existem há mais de cinco anos. Um dos mais estabelecidos, o Satrix 40, que rastreia o índice FTSE / JSE Top 40, teve crescimento anualizado de 12,17% ao longo de cinco anos até o final do primeiro trimestre de 2018. No entanto, o Satrix Fini mais especializado, que rastreia O índice financeiro FTSE / JSE, retornou apenas 5,44 por cento anualmente, em média, ao longo do mesmo período, de acordo com o desempenho relativamente fraco das ações financeiras, especialmente através da crise global de crédito.

O ETF com melhor desempenho ao longo de três anos foi o Satrix Divi Plus, que rastreia um índice de ações que proporcionam bons dividendos - o crescimento anualizado até o final do primeiro trimestre de 2018 foi de 17,3%.

Os ETF tornaram-se populares porque são menos dispendiosos do que os fundos ativos: os TERs são principalmente menos de um por cento, embora, de acordo com etfsa. co. za, alguns ETF especializados tenham TERs de até 1,68 por cento. No entanto, como os ETFs são negociados como ações na bolsa de valores, eles incorrem em custos adicionais, como taxas de corretores, que geralmente não estão incluídos no TER.

As seguradoras da vida oferecem investimentos discricionários sob a forma de políticas de dotação. Isso força você a economizar, porque você está vinculado a um contrato por um período fixo. Geralmente, existem grandes penalidades se você derrubar o contrato, por exemplo, interrompendo pagamentos ou retirando seu dinheiro cedo. A penalidade é de até 15 por cento para as políticas concluídas após 1 de janeiro de 2009, embora as penalidades geralmente diminuam quanto mais você economize, especialmente após o primeiro ano. Dependendo da política, você pode ter um período de janela sem pagamento, ter acesso a parte de seu investimento (mas apenas uma vez nos primeiros cinco anos), ou emprestar contra seu investimento se precisar do dinheiro com urgência.

Você geralmente tem a opção de investir em carteiras ligadas ao mercado, que estão sujeitas aos caprichos dos mercados e não oferecem garantias, nem carteiras com menor risco, parcial ou totalmente garantida e carteiras de bônus suave.

Com uma garantia, o seu capital, pelo menos, é garantido no vencimento e, com um investimento de bonificação lisa, seus retornos anuais são alisados ​​(reduzidos nos bons anos para que possam ser aumentados em anos ruins), contrariando a volatilidade do mercado.

As políticas de dotação têm implicações fiscais das quais você precisa estar ciente. Você não paga impostos sobre seus ganhos; As empresas de seguro de vida pagam imposto de renda em seu nome sobre juros e dividendos estrangeiros em 30% e ganhos de capital anualmente, a uma taxa efetiva de 7,5%. Esta é apenas uma vantagem se o seu suporte de imposto marginal for superior a 30% e você espera exceder seu limite de isenção de imposto anual para renda de investimento. A CGT também pode ser sua desvantagem porque você pode perder as isenções CGT, e você pode pagar mais do que o necessário porque é calculado anualmente.

As políticas de dotação também podem incorporar um aspecto de risco, como uma opção de "isenção de prêmio", onde, se você sofre uma deficiência e perca seus meios de renda, seus prêmios são cobertos pelo período do contrato.

Note-se que esses recursos geralmente custam extra, e vale a pena ponderar seus benefícios contra o dreno de seus retornos.

As estruturas de custos são muitas vezes complexas. Os custos podem incluir a comissão de um conselheiro, taxas de administração anual da plataforma (em alguns casos, uma taxa por prêmio) e taxas anuais de gerenciamento de ativos e desempenho. Com alguns produtos, você pode investir diretamente, cortando os custos do conselheiro.

Devido à complexidade, as empresas geralmente expressam custos totais, pois a "redução no rendimento" (RIY), que é o número de pontos percentuais, reduz o retorno anual do investimento subjacente.

Os seguintes produtos, de três grandes empresas da vida e três casas de investimento que possuem licença para vender políticas de dotação, oferecem um investimento mensal mínimo de R500 (ou menos) por um período de cinco anos:

* Liberty Life. O Construtor de Investimentos dá acesso a uma ampla gama de fundos que cobrem todos os perfis de risco. Estes incluem a gama interna Excelsior da Liberty, gerentes externos selecionados, como Stanlib, e seu portfólio de propriedades. O site fornece dados de desempenho para os fundos. Nico-Louis Minnie, chefe do valor do cliente de investimento na Liberty, diz que há uma taxa de administração anual plana de três por cento, independentemente do fundo em que você estiver, e você pode mudar fundos sem nenhum custo. Após cinco anos, a Liberty irá reembolsar-lhe 25% das taxas de administração. Se você passar por um consultor financeiro, o conselheiro pode cobrar até 1,5% ao ano nos primeiros cinco anos. Uma garantia de desempenho opcional nos fundos da Excelsior garante seu capital por um custo extra anual de 0,4 a 1,5 por cento, dependendo do perfil de risco do fundo.

* Old Mutual. O intervalo de dotação Max Investments oferece uma escolha de fundos principais gerenciados pelo Old Mutual Investment Group South Africa, bem como fundos de gerentes externos. Max Investments product manager Jaco Gouws suggests the Flexible Plan, which does not tie you into a contract. For tax purposes, you can choose the Life Pure Investment Wrapper (you’re taxed at 30 percent by Old Mutual) or the Linked Investment Service Provider Wrapper (you're taxed at your individual rate when you sell your investment, and may even be tax-exempt).

Gouws says the RIY over five years is 4.79 percent, but this would reduce to 3.71 percent over 10 years. For Old Mutual’s Smoothed Performance Fund, the bonuses (returns) over the five years to the end of 2018 varied between five percent (2008) and 25 percent (2006), these figures being net of investment charges and tax.

* Sanlam. The Stratus Endowment offers a selection of Sanlam and external funds, and Sanlam publishes daily reports of fund performance. Some of the lower-risk funds have a guarantee option. Or you could invest in the Vesting Bonus Fund, in which returns are smoothed (the RIY in this case would be 4.8 percent). Bonuses on the fund over the five years to the end of 2018 varied between 3.1 percent (2009) and 20.4 percent (2006). After five years you receive a loyalty bonus calculated as a percentage of accumulated costs.

* Allan Gray. Under this endowment policy, you can choose from a wide selection of Allan Gray and external unit trust funds. Apart from the fund management fee, which varies from fund to fund, Allan Gray charges a maximum annual administration fee of 0.5 percent of assets, which is reduced to the extent that it receives any discount from a fund. There is no net administration fee for Allan Gray funds. Returns are taxed at 30 percent in the hands of Allan Gray.

* Coronation. Coronation offers an endowment plan with growth taxed at 30 percent. You may select from a focused range of Coronation unit trust funds, and switching between them incurs no costs. You pay only the annual fund management fee, which varies from fund to fund; the platform administration fee is “fully subsidised” by the company.

* Oasis. Oasis’s new endowment policies invest in a high-equity portfolio (with a benchmark of CPI plus three or four percent) or a progressive portfolio (CPI plus one or two percent). Fees, apart from an adviser’s fee (up to three percent), are an annual 0.4-percent administration fee and a fund management fee of one to three percent based on performance. Returns are taxed at 30 percent in the hands of Oasis.

WHAT THREE TOP FINANCIAL ADVISERS RECOMMEND.

A senior investment broker at a major investment bank is known to have scoffed at someone asking for advice on how to invest R500 a month, suggesting he spend the money instead.

The response was almost certainly tongue-in-cheek, but what message does it send to someone who may not be a big earner but who has the desire to save?

Natasja Norval Hart of Sasfin Financial Advisory Services in Pretoria has a Certified Financial Planner (CFP) accreditation and last year won the Financial Planner of the Year award. Norval Hart says that saving even a relatively small amount is at least a start.

“Remember, it is the cents that make the rands. So by reviewing your budget and rather saving R500 a month than letting it disappear into your monthly living costs, you are creating a habit of saving. We live in a society of instant gratification, and one of the biggest challenges is to show the benefits of saving and giving up on some luxuries now to have more options later. By starting to save, putting R500 a month away, you can ensure that you are changing your financial destiny,” Norval Hart says.

Alec Riddle of Consolidated Financial Planning in Port Elizabeth, a CFP who won the Financial Planner of the Year for 2009, says it’s important to take that first step.

“Just setting a goal to save or invest and accomplishing that is in itself an achievement. Achievement is, of course, the first step to self-improvement, and success breeds success,” he says. “It is also important that you understand the various asset classes and the benefits of diversification and time, plus the magic of compound interest.”

Riddle says although paying off debt should be a priority, sometimes, if clients have the means, he might suggest alternatives.

“I would suggest extra funds be directed to the bond, but at least a portion thereof be directed to a smaller discretionary investment, so that they learn about investments with a small amount. This way, they are more likely to invest appropriately when their bond is paid up, or when their provident fund becomes available,” Riddle says.

The advisers generally feel that you need to keep an eye on your overall financial plan, even with a relatively low discretionary amount of R500 a month, not least because you could be saving on tax if you put the money into a retirement annuity or, under certain conditions, into an endowment policy.

Norval Hart says: “People in the top tax bracket often use endowment policies to minimise their tax, because with an endowment you don’t declare any income or gains to the South African Revenue Service (SARS); the life company does that and pays 30 percent tax on your behalf.

“However, if your interest exemption has not been fully utilised, it may make sense to rather use a unit trust vehicle. With a unit trust, your income and capital gains are taxed in your own hands. This means that you have to declare any share dividends and interest that you earned in the unit trust during the tax year. The unit trust company sends you a certificate with the figures that you will need to complete your SARS tax return.”

One of the biggest advantages of unit trusts is their flexibility. Norval Hart says: “Liquidity is one of the major factors to consider when investing (the other two being tax and costs). With an endowment, there is a minimum investment of five years. With a unit trust, you have access to the market value of your portfolio within a few days.”

Riddle adds: “Your investment needs to be flexible, enabling you to change the amount invested or even cash in your investment, without excessive penalties, should your circumstances change. Far too many investors in the older type endowments and retirement annuities have been ‘burnt’ with excessive penalties if they have needed to change their investments.”

Riddle says he would advocate a unit trust with exposure to a variety of asset classes (for example, a prudential asset allocation or “balanced” fund), as long as it is cost-effective. “The reasons for this recommendation would be to ensure inflation-beating returns while helping you better understand the investment market.

“However, if you are a DIY investor and purely looking at a five - to 10-year time horizon, with no guidance from a financial planner, then I would encourage you to look into the possibility of investing in one of the exchange traded funds, such as a Satrix fund. A word of caution, though, if the fund is 100-percent equity-based: the markets can be very volatile.”

Ian Beere, a CFP at Netto Financial Services in Cape Town, who won the Financial Planner of the Year award in 2007, recommends a diversified investment. He suggests you invest in a portfolio that includes more than one asset class (the major asset classes are shares, property, bonds, cash and offshore assets).

Beere says: “Shares are the key driver of higher long-term returns but can also be the most risky. Thus an investment with a greater exposure to shares will have the greatest return over time, but will experience more ups and downs than an investment with a small exposure to shares.

“Cautious investors will likely elect to invest in cash with no chance of losing money but would have to accept a lower return over time, meaning they may not achieve their goal. Care-free investors will likely invest in an investment comprising mostly shares. While this would yield the best return in the long run, they may lose money if they draw it out at the wrong time.

“Therefore, we advise against investing money based on personality but based on what you need to achieve over the time you have, taking your circumstances into account. The above two investors would therefore not necessarily end up investing in different investments if we were advising them,” Beere says.

Norval Hart says you must always be mindful of costs, but by investing in a moderate-risk balanced fund, you avoid “putting all your eggs in one basket”.

She says: “Balanced funds tend to have a diversified blend of asset classes. Since one is only invested for a five-year term, this is more reason to avoid investments with high equity – if the market does take a dip, the fund might not have sufficient time to recover.”

And what investments should you avoid?

“First and foremost,” Beere says, “avoid any investment that is not regulated by the Financial Services Board. Countless investors have lost money to unregulated schemes after being attracted by the ‘too good to be true’ returns.

“Another product to avoid is one where there is no flexibility for a change in circumstances. An investment policy with a long contract term that imposes hefty penalties for withdrawing early would be a good example. You also want to avoid using the right product in the wrong place. For example, a retirement annuity is not a good way to save for a new car.

“Finally, remember that the investment strategy decision is separate from the product decision.”

Looking at how your R500 a month fits into the bigger scheme of things, Beere says it’s best to talk to an independent adviser.

“Engage with a professional and get advice and a financial plan in place,” he recommends.

Este artigo foi publicado pela primeira vez na edição de 2008 do terceiro trimestre da revista Personal Finance.

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O milagre Forex: Ganhe 600% ao ano?

JOHANNESBURG & # 8211; No mês passado, a Moneyweb informou sobre o esquema de investimento, a NaxaInvest, que ofereceu retornos dos investidores de 2% ao dia, ostensivamente através do comércio cambial (forex).

Na sequência do relatório, o Conselho de Serviços Financeiros (FSB) apresentou rapidamente uma declaração alertando os investidores para que evitassem o esquema, uma vez que não era um fornecedor autorizado de serviços financeiros.

Surpreendentemente, os proponentes de divisas representaram uma defesa das reivindicações da Naxa, que os retornos superiores a 600% são possíveis através do comércio cambial.

Um desses forex guru é licenciado pela FSB Johan van As.

& ldquo; comerciantes de forex bem sucedidos podem fazer muito melhor do que o lucro de 2% por dia oferecido por esses esquemas, & rdquo; ele afirma.

Através de sua empresa ForexMasters, a Van As oferece aos clientes programas de treinamento forex de três dias de sua casa, com um custo de R10 000.

Uma taxa poderosa, talvez, mas não se os tipos de retornos que a Van As pretende ser capazes de ajudar seus clientes a alcançar são possíveis.

Em defesa de suas reivindicações, Van As forneceu a Moneyweb com o prospecto do PrivateFX, um programa de divisas gerenciado de forma privada que afirma ter gerado um retorno composto de 716% em 14 meses. Ele também afirma que o gueixa estrangeiro internacional Greg Secker cobra R25 000 por dois dias de treinamento e três horas de backup telefônico, em comparação.

No entanto, Van As adverte: "as empresas que negociam em nome de clientes são muito cuidadosas com a gestão de dinheiro e a tomada de riscos.

& ldquo; portanto, os resultados são mais baixos do que um indivíduo pode fazer. & rdquo;

Indivíduos que o colocam.

Esses indivíduos incluem Van As & rsquo; o cliente Adrian, que aparentemente depositou US $ 337,60 em sua conta de negociação em 11 de julho de 2007, e afirma ter obtido lucro de US $ 9 133,00 nos próximos três meses.

Esse é o equivalente a um crescimento anual de 10 840%.

A Moneyweb possui uma cópia de suas contas, que indicam que essas taxas de crescimento são precisas.

Outro comerciante de forex tão bem sucedido é Lourens Smit, um pensionista de 80 anos, um cliente da Van As.

& ldquo; Forex para o homem certo, se você é razoavelmente experiente com figuras, é um presente do céu, & rdquo; ele diz.

& ldquo; eu não estou preparado para garantir isso, mas eu fiz uma média de 10% a cada mês. Eu comecei com $ 8k e eu trabalhei até uma quantidade muito substancial & hellip; de cerca de cem mil dólares em menos de um ano, & rdquo; ele disse.

& ldquo; Não há como qualquer pessoa com toda a experiência no mundo pode te ensinar o que vai acontecer nos próximos cinco minutos. Mas há tendências a seguir e existem 101 métodos diferentes que você pode empregar para ajudá-lo a decidir se é um tiro longo ou curto, & rdquo; ele diz.

Um coro de campeões.

O ForexMasters não é, de modo algum, uma voz exclusiva cantando a música de fantásticos rendimentos de divisas. Em vez disso, parece ser acompanhado por um coro sempre intensificante de proponentes de forex.

Através de seu fluxo de twitter, Van As promoveu o software de forex dos EUA, o forexdominator, cujo criador, Cecil Robles, afirma poder prever movimentos no mercado de câmbio com 84% de precisão.

Ao comprar o software, os investidores estrangeiros não terão que fazer praticamente qualquer coisa, exceto decidir quanto lucro você quer fazer nas oportunidades que o software avisa e, ocasionalmente, monitorar seus negócios abertos & rdquo ;.

O software baseia-se em US $ 25 000 de pesquisa e desenvolvimento e & ldquo; ele faz 99% do trabalho pesado para você, & rdquo; ele afirma.

Greg Secker, também tem feito suas rodadas nos fóruns de fala motivacional da SA, inclusive na cidade de Sandton, através do & lsquo; Knowledge to Action & rsquo; campanha.

As promessas da Secker & # 8217; entregando a "maior oportunidade" na história da humanidade & # 8221; através de milhões de Forex rápidos foi questionado pelo Guardião do Reino Unido, que revelou que sua subsidiária comercial tinha ativos líquidos de apenas & pound; 91 132 em 31 de dezembro de 2018 e perdeu durante o ano de & 97; 143;

Localmente, a plataforma de investimento Trading Results oferece aos investidores acesso aos fantásticos retornos gerados pela plataforma dos EUA, que mostra um ganho de 931.13% desde novembro de 2018.

Resultados de negociação & rsquo; O site originalmente prometeu aos investidores um crescimento de 3% a 5% por mês, mas parece ter alterado a declaração, uma vez que foi informado pela Moneyweb que os retornos promissores superiores a 20% ao ano acima da taxa de Repo são ilegais de acordo com a Lei de Proteção ao Consumidor .

Vista & ldquo; publicaram seus resultados desde 2009 e mostraram um crescimento de mais de 60% ao ano e no ano passado mostraram seu crescimento de 100%, & rdquo; diz o diretor de resultados de negociação, Pierre Van der Walt.

& ldquo; então dizemos que oferecemos um crescimento de 40-60% que é menor do que isso. & rdquo;

Embora muitas plataformas de negociação forex ofereçam uma porta fácil e rápida para milhões incontáveis, Van As é um pouco mais próximo dos riscos envolvidos.

& ldquo; Forex trading não é uma atividade fácil, & rdquo; ele diz, embora acrescentando que & ldquo; também não é muito difícil. & rdquo;

& ldquo; Você precisa ser uma pessoa muito disciplinada, você deve ter muita paciência, deve ser capaz de suportar o estresse, deve ter uma boa compreensão dos mercados e deve ter um bom método para interpretar os movimentos do mercado, & rdquo; ele diz.

& ldquo; O comerciante deve estar confortável com o risco e deve aceitar o fato de que ele pode perder o dinheiro se ele comete muitos erros.

& ldquo; leva tempo para desenvolver habilidade na negociação. Infelizmente, não há solução rápida nem receita rápida. & Rdquo;

No entanto, mesmo à luz de Van As & rsquo; aviso, a aparente oportunidade para os leigos gerar retornos que anão aqueles alcançados por gestores de fundos profissionais implora uma certa questão óbvia.

Por que não há mais gerentes de investimento que colocam o dinheiro do cliente em fundos de Forex e por que não há muitos especialistas em forex que oferecem treinamento não apenas entrando no mercado eles próprios para gerar os retornos que eles prometem em vez de gastar tempo oferecendo o caro, mas não fantasticamente Programas de treinamento dispendiosos que oferecem?

& ldquo; mercados de Forex são imprevisíveis e voláteis, então isso significa que há potencial para ganhar muito dinheiro, mas o contrário também é verdadeiro, & rdquo; diz Chantal Robertson *, chefe de vendas de especialistas da FNB.

& ldquo; Os mercados de forex seria um investimento de alto risco, e, por conseguinte, esperaria obter um melhor retorno quando comparado ao investimento de capital próprio.

No entanto, dada a volatilidade dos mercados, é improvável que os retornos maciços sejam realizáveis ​​de forma sustentável.

& ldquo; Uma palavra de cautela para todos os investidores potenciais ao serem prometidos tais retornos brilhantes é que eles precisam garantir que eles estão usando uma empresa respeitável. Isto é especialmente verdadeiro ao usar uma plataforma de comércio exterior.

& ldquo; Normalmente, os indivíduos financiam isso por meio de seu subsídio de investimento estrangeiro, que está sujeito aos requisitos regulamentares padrão. & rdquo;

Tanya Woker, ex-vice-presidente da Comissão de Assuntos do Consumidor do Departamento de Comércio e Indústria também advertiu que, como com a NaxaInvest, as promessas de retornos fantásticos através de oportunidades de investimento como o Forex são comumente usadas como uma frente para atrair os investidores para a obtenção ilegal Esquemas rápidos como Ponzis e pirâmides.

* Robertson enfatiza que a FNB, como revendedor autorizado, não oferece uma plataforma de negociação especulativa como produto.

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